区块链技术在再保险中的应用研究 ——以B3i再保险平台为例

2016年12月，国务院印发《“十三五”国家信息规划》，首次将区块链列入规划中，强调需要加强区块链等新技术的试验、应用和创新。区块链作为一个透明且可验证的系统，将改变人们思考交换价值和资产，执行合同和共享数据的方式。再保险作为一个资本和知识高度密集的行业，是区块链技术在保险中典型应用场景。目前，再保险公司面临着竞争压力不断增长以及传统系统和流程无效率等挑战。而区块链以其技术特点在一定程度上帮助解决了再保险业面临的问题，对其经营与发展创新具有颠覆式的影响。

1  区块链在再保险中的应用——以B3i再保险平台为例

1.1  再保险行业现状分析

由于再保险业务具有全球性和多元化等特点，在经营地域和业务条线上具有很大的跨度和复杂性，业务经营流程和手续十分复杂。由于再保险业务涉及到多方交易，参与主体不能进行实时沟通与交流，文件交换缓慢，甚至会出现数据缺失或不完整的现象；再保险交易可能会涉及到详细的金融交易、信用证的创建、续签要求及担保需求等，提高了再保险合同交易的复杂性，导致对中介机构的依赖程度较高；在再保险合同结束时，再保险公司会启动对被保险人的保费审计，由于再保险交易多数期限较长，可以跨越多年，再加上储备金变化，理赔付款，投资头寸以及代理商余额等，增加了对账、分析和记录方面的难度，存在人工操作效率低下、错误率居高不下等问题，导致业务经营成本过高，效率低。几乎所有业务流程都处于数字化的阵痛之中。

1.2  基于区块链技术的B3i再保险平台

2016年10月，德国安联、慕尼黑再保险、瑞士再保险、荷兰全球人寿和苏黎世保险公司联合发起了B3i区块链保险联盟（Blockchain Insurance Industry Initiative），2017年1月，B3i扩展到15家公司，参与成员均为保险行业和再保险行业的主要参与者，在国际再保险市场上占有超过50%的市场份额。2017年4月至2017年9月，来自B3i会员公司的相关人员组成了一个团队专职研发这款产品——Property Cat XOL合同，一种分布式智能合同管理系统，该平台的短期重点在于处理最先进的分布式账本上的再保险合同。

1.2.1  再保险平台交易内容

在采用分布式储存技术的再保险平台中，允许分保人直接或通过经纪人在给定规格（业务类别，可扣除额度，限额，预计标的溢价，利率，最低存款溢价等）内请求报价。分保人，经纪人和再保险人在平台上进行交互，直至签署合同。展示位置消息被引导和加密，以便每个参与方只能访问拥有权限的内容，此过程也适用于处理后的合同的结算。另外B3i再保险平台数据对数据结构、保险与再保险合同、合同实施执行、信息加密等进行了详细的设定。

1.2.2  再保险平台的交易数据结构

再保险平台的数据结构实际上是一个分布式的总账，通过分享同一个分布式总账系统，确保数据存储的私密性，确保每一次的交易核心都得到记录，主要将数据结构分成三层：完全私有数据、加密通信数据库和主数据库（公有加密的共享数据），防止泄露交易参与主体的数据信息。

每个组织都有一个完全私有数据库，用于存储他们自己的合同要素和数据。其所有的数据信息不和第三方共享。主要涉及到的是合同架构的投入和产出，如在什么的情况下进行支付，不同利益方之间的详细合同条款等。所有组织需要参与两个共享数据库：（1）加密通讯数据库：是指经过加密通道的通信数据，并存储用于同意私人组织分类账状态的通信。加密通信不仅能反复地交换信息，还能实现智能化的操作。只有对应的参与主体可以看到通信的内容；（2）主数据库：主数据库的内容是公开共享的，会在联盟链内节点储存备份。在再保险交易过程中，交易各方需要相互交换主数据，这部分数据包含了如何描述合同周期、合同的不同周期应该怎么样分步执行，以及在不同的步骤中，如何从一个步骤触发进入下一个步骤。

1.2.3  再保险交易平台的功能

在B3i再保险平台上，保险公司和再保险公司能建立初始的再保险交易的电子合同，并在平台上对合同的细节进行修订。修订过的合同会自动备份到联盟各个节点上，交易各方能及时看到更新过的合同。同时，交易方能通过电子签名技术在平台上对合同进行签署，简化了合同签署流程。B3i联盟的再保险平台通过应用区块链智能合约技术，实现了预存保费核算和理赔自动核算的功能。但是B3i再保险交易平台暂时还没有实现谈判和保费自动调整这两个交易环节。主要是由于谈判和保费调整环节涉及到了诸多隐私信息，如定价模型、保险合同的具体条款等，同时这两个环节也涉及到了很多非标准化的流程，难以使用智能合约技术在交易中实现自动化操作。

1.3  区块链应用技术原理分析

在B3i再保险平台中，构成其运作基础的核心技术主要有：共识机制、智能合约、非对称加密和分布式储存。

1.3.1  利用共识算法来验证数据

就是所有记账节点之间如何达成共识来选择和认定记录的真实性和有效性，全网认可的是最长的一条区块链（也称主链），因为在此之上的工作量最大。如果想要修改某个区块内的交易信息，就必须将该区块和后面所有区块的信息进行修改。这种共识机制既可以作为认定的手段，又可以避免虚假交易和信息篡改，确保数据的可追溯性和主链的安全性。

1.3.2  利用分布式账本技术来存储数据

账本被存储在众多网络参与者的节点上，并且账本实时互相核对。通过点对点网络和共识机制，在其中的参与者可以获得一个唯一、真实账本的副本，同时账本里的任何改动都会在所有的副本中被反映出来。在非公有链中，参与者只能看到他们已获得授权的事务。实现交易的透明化，为参与主体提供了相互信任的基础。

1.3.3  利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全

即在加密和解密的过程中使用一个“密钥对”，“密钥对”中的两个密钥具有非对称的特点，即在信息发送过程中，发送方通过一把密钥将信息加密，接收方在收到信息后，只有通过配对的另一把密钥才能对信息进行解密。非对称加密使得任何参与者更容易达成共识，将价值交换中的摩擦边界降到最低，还能实现透明数据后的匿名性，即保护了个人隐私，又保证数据在传输过程中的安全性。

1.3.4  利用智能合约来自动执行业务流程

智能合约可以说是区块链2.0模式最具改革性的区块链技术应用。只要交易符合合约条款要求，智能合约就可以实现自动支付或货币等其他资产的自动化转让。主要基于区块链系统里可信的不可篡改的数据，自动地执行一些预先定义好的规则和条款，实现合同智能化。

1.4  区块链与再保险结合的必然性

1.4.1  实现信息交流实时化，透明化，安全化

在区块链技术平台中，再保险合同将嵌入数字编码并保存到透明、可共享的数据库中，防止数据被删除和篡改，任意一份文件有改动的话，其他所有文件都会同时更新。而且区块链中的每一方都有权限查看整个数据库及其完整历史，数据和信息不由任何一方掌管，为交易主体提供了以数字编程为基础的信用背书，解决了再保险公司与各参与方之间的信息不对称问题，实现了信息交流实时化，透明化和安全化。

1.4.2  降低对中介的依赖程度

在B3i联盟的再保险平台上，区块链技术取代传统再保险经纪作为第三方收集交易双方间的数据文件，撮合交易双方达成合作协议的作用，通过分布式账本保证了交易方之间数据文件的真实性，实现了去中介化的点对点（P2P）交易，打破了传统再保险交易高度依赖再保险经纪的局面。但是平台上的再保险经纪可以从传统的提供合作撮合服务转变为对交易提供专业咨询服务。再保险经纪可以针对初级保险公司的再保需求给出建议，比如再保险产品及公司的选择、为再保险资产设计赔付和定价模型以及风险测算等服务，这些增值服务是区块链技术平台无法提供的。

1.4.3  降低运营成本，提高经营效率

在区块链技术平台中，基于区块链的智能合约可以简化处理流程，最大限度地缩短查询合同周期时间。让再保险公司及其保险公司共享共同的、经过许可的相关信息，建立再保险条款，并授权交易提供覆盖和支付的触发条件以及抵押品创建和提款的条件，降低保险合同交易的复杂程度，减少了人工错误和争议。同时区块链技术可以提供完全可审计的路径，有效降低了审查的难度，便于被许可方保留记录以备将来参考。降低了再保险公司的运营成本，提高了经营效率。

2  再保险交易平台的应用挑战与建议

2.1  再保险交易平台的应用挑战

在B3i再保险平台中，各项技术方案虽初步落地，但以后的商业模式发展和场景应用有待进一步完善。一方面是拓展性有待加强。在再保险交易平台中，随着交易的常年累积，吞吐量和存储带宽的矛盾会逐渐凸显出来，可能会出现高耗能、数据存储空间制约、处理大规模交易的有效性及抗压性等问题；另一方面是行业标准和体系不成熟。由于再保险行业的特点，为了满足不同业务的需求，再保险交易平台可能会接触到多种多样甚至不兼容的技术系统。为了实现区块链之间的可操作性，需要相关领域参与者的协调和沟通，避免不兼容的账本技术体系孤立。

2.2  再保险交易平台的应用建议

从再保险行业来看，开展区块链技术应用与创新，应打造闭环式的创新应用模式。应进一步加强区块链技术的研究的横向联合和行业协同：（1）横向联合：再保险业应与区块链技术行业、相关科研机构及相关行业的单位进行合作，共同推进区块链技术的落地应用工作，攻克其技术瓶颈，促进技术创新及研究成果的转化。（2）行业协同：区块链技术的研究和实践需要消耗大量的人力劳动和资本，应避免同行业间的单打独斗，浪费行业间的资源，错失发展机遇。应充分发挥合作平台的力量，加强国际交流，提高技术成果转化效率并降低企业参与研发及应用的成本。